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征信这 9 大 “雷点”,有你踩到的吗?

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发表于 2019-9-5 12:17:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
石家庄域名空间
  现如今,征信已成为社会热议话题。知乎上,有一个问题为 “结婚前,有没有必要查对方征信?”下面有 230 多个回答,内容高度一致都建议查询,并且热度持续升温中......
  乍一看此问题似乎略显夸张,但足以说明信用时代征信的重要性,一份不好看的征信不仅会影响贷款或信用卡的审批顺利度,连找对象都难了。
  基于银行对于优质征信的认可点,以及多个案例经验,我们列出了以下 9 大类征信中常见的 “雷点” ,希望大家可以提前规避,未雨绸缪。
  1、“征信白户”
  征信并不是无任何记录才好,银行从一份白户征信中,无法得知信用记录、有无逾期记录等,看似干净但存在的风险是未知的。
  如何摆脱?最快的方法,可以办一张信用卡,门槛低,要求少,用来摆脱白户身份,快速便捷。
  2、“逾期记录”
  一般流传最广的说法是:不要有“连三累六” ,即 2 年内连续 3 个月处于逾期状态,或有累计 6 次逾期记录。
  若非恶意逾期,也可尝试向银行解释原因,但贷款申请有可能会被提高利率,减少贷款金额等,严重直接被拒贷。
  若有严重逾期(比如多个 “7”),建议耐心等待,逾期记录会在征信中保留 5 年,5年后会自动消除。
  3、“呆账”
  呆账,即已过偿还期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态的账户。简单来说,就是银行认为找你催收无效,不再催收。类似的还有信用卡 “止付” 状态,贷款 “关注” 状态等。
  令人郁闷的是,呆账很有可能会在你完全没注意的情况下形成。且比逾期更为严重,逾期记录可以 5 年后自动消除,但呆账如果一直不处理,可能会一直存在于征信中。
  例:S 先生有张信用卡还款时没注意到少还了几块钱,自己更换手机号后也没去更新,银行联系无果,久而久之就成了 “呆账”。
  因此,日常务必留意自己的信用卡还款情况,对于不再使用的卡,建议及时注销。
  已经产生的呆账,必须尽快联系银行,还清欠款后销户。
  4、“信用卡当前 / 近 6 个月平均使用额度” 过高
  随着消费意识的转变,每个人都可能会有几张甚至几十张信用卡。但很多人不太关注日常刷卡额,导致征信上 “信用卡当前使用额度、近 6 个月平均使用额度” 都非常高。等去申请贷款时,可能面临需要将金额降下来的要求。
  当前使用额度,可以本月少刷来降低数额,但近 6 个月平均使用额度,可能就需要几个月的时间来降低了,时间成本非常高。
  因此,若接下来有贷款规划,建议提前至少 3 个月留意自己的信用卡刷卡额,避免过高引起银行反感。
  5、“对外担保”
  很多朋友会面临这样的情形,亲朋好友让帮忙做银行贷款担保人。人情社会,很多时候不好拒绝。但为别人担保,若被担保人无力偿还债务,则担保人要自掏腰包为其还款。
  且可能会在自己的征信上显示一笔担保纪录。银行在审查个人贷款资质时,对外担保额很大概率也会被计为负债,有可能会影响贷款审批。
  因此,是否为别人担保,首先要确定这笔担保只是线下签字,还是会上自己征信,且要从被担保人的还款能力、道德水平等多方面慎重考虑。
  6、“随借随还信用贷” 刷卡频率过高
  随借随还的信用贷款非常方便,需要的时候刷出,资金到位时还入,得到很多朋友青睐。但此类产品,可能每刷一次就会在征信上显示一笔借款记录,我们曾见过朋友一年内刷了近百次,征信全是一笔笔的借款记录,十分难看。
  建议有此类贷款的朋友,先搞清楚是否每刷一笔就会在征信留下一次记录,再斟酌刷卡频率。
  7、“白条、花呗、借呗、微粒贷”等常见网贷
  蚂蚁花呗:支付宝旗下产品,不上征信,但若逾期会影响芝麻信誉分。
  蚂蚁借呗:支付宝旗下产品,随机上征信(不是100%,类似于抽查)。但若逾期大概率会上征信。
  京东白条:京东旗下产品,若在京东商城购物则不上征信,若用来买房、装修等,属于小贷公司借款,会上征信。
  腾讯微粒贷:属于微众银行旗下产品,上征信,谨慎使用。
  以上仅供参考,由于政策的瞬息万变,之后会有所变化也是非常有可能的。但需要注意的是,如果征信上过多此类小贷记录,银行是相当反感的,会无形中形成一种你十分缺钱,不得不东拼西凑借各种网贷的感觉,势必会影响正规银行贷款申请。
  8、“机构查询次数” 过多
  机构查询主要分为(贷后管理、信用卡审批、贷款审批、担保资格审查)四大类。其中除了 (贷后管理)外,后面三类均不宜过多,建议半年内查询不要超过 5 次。否则可能影响贷款审批或信用卡开户。
  若近半年查询次数过多,建议先停几个月缓一缓,再做下一步规划。
  9、“配偶 / 父母征信” 有污点
  除了关注自己的征信外,配偶和父母的征信也要多加留意是否有逾期等不良记录。已婚状态下申请贷款,配偶的信用情况也是重要的考察因素之一,若配偶信用不良,可能会导致另一方申贷失败。
  随着上海市认房又认贷的政策发布,以及其他多方面原因,很多人也会尝试通过家中老人的名义来申请贷款,建议提前搞清楚家中父母是否办过信用卡、是否很久没用被列入呆账等,未雨绸缪。
  综上所述,征信的 “雷点” 主要集中在:白户无信用记录、不按时还款造成逾期或呆账、无节制刷信用卡导致数目过大、对外随意担保、随意申请小贷、频繁授权机构查询征信,以及无形中被配偶或父母征信污点连累等。
  民兴商学院,专注于征信养护,信用融资课程 培训,黄一老师是征信资产化行业的开创者。培训热线:0755-21000691 微信订阅号:民兴商学院平台 网址:http://www.minxingsxy.com

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